民生電商是做什麽的，發展前景如何？
在現有的銀行經營與監管的體制下，銀行系電商壹般有兩種跨界經營模式：其壹是在總行層面由某部門牽頭，相關業務部門配套營銷資源於金融產品，各分行承擔具體的經營指標。如建行“善融商務”、交行“交博匯”；其二是成立獨立的子公司或關聯公司，利用體制內的資源，打造體制外的專業化運營道路。如平安的“陸金所”、民生電商。兩種方式各有利弊，但從“頂層設計”的角度來看，第二種模式無疑在資源整合、員工激勵、專業化運營等方面占據了優勢。在如此優良的“頂層設計”模式下，民生電商的起航可謂搶占先機。然而，再好的頂層設計，缺乏清晰的業務模式與有效的基層執行力，也只能成為好看的“空中樓閣”。
根據最新的報道顯示，民生電商的業務模式在“金融+零售“的戰略下，聚焦在“組建中小電商金融聯盟+打造電商版百盛+創新支付模式”三大方向。就筆者的從業經驗來看，這三個方向或許按照民生電商現有的能力和專業程度，都未見得能在短期內打造企業的核心經營模式。首先，組建中小電商金融聯盟，讓小微企業專註於商業，讓銀行專註於金融。出發點是好的，但實際的落地執行中，將會存在諸多問題難以解決。其壹，聯盟是否意味著事先設定壹條準入門檻，只有門檻之上的小微企業才有資格獲得金融服務？如果是，那麽互聯網開發金融服務平臺的客群其實大打折扣。其二，以民生現有的數據量（就算購買外部的交易、社交數據），也難以短期內建立起壹套線上的資信體系。沒有壹套征信標準，如何實現純線上的互聯網金融服務？其三，使用銀行信譽做背書的商業行為，其隱性成本巨大。國人對於銀行的高期盼、高要求，決定了凡是與銀行相關的業務、平臺、融資，都不能出風險，否則，所有的風險應由銀行承擔。