觀案｜自己貸款自己審批信貸員將銀行400萬銀行資金轉入自身腰包
壹、觀案｜自己貸款自己審批信貸員將銀行400萬銀行資金轉入自身腰包
信貸審批人員與貸款公司實控人同為壹人，自己編造了虛假資料貸款並進行審批後，400萬元資金就此落入口袋。此後多年，身兼雙重身份的王某壹直在銀行體系內安穩工作，直至2021年案發。而在同壹家銀行，還發生了多起員工違規放貸的案件。農村金融機構的內部治理，仍然亟待加強。
左手貸款右手批復銀行員工自批自貸400萬元
壹個人名，兩種身份。
近日，中國裁判文書網上披露的壹份判決書再度揭示了部分農村金融機構內部流程制度混亂的壹角。
2013年初，既是浚縣農信社善堂信用社客戶經理，也是浚縣勝利包裝有限責任公司（以下簡稱勝利公司）的實際經營人的王某，將兩個角色“綁定”到了壹起，上演了壹起“左手轉右手”的戲碼。
身為客戶經理，主要是負責受理客戶申請，實地調查客戶提供的材料真實性等的王某，對自己“大開綠燈”——為了給自己的勝利公司籌措經營資金，王某利用自己負責收集貸款資料、核實貸款材料真假等職務便利，以勝利公司的名義，使用虛假資產負債表、利潤表、工業品買賣合同等貸款材料，從浚縣農村信用合作聯社貸款400萬元。過程也顯出幾分隨意，“貸款手續是王某整理，王某負責審核資料，王某知道真假，所以也不用去核實貸款資料。”
在貸款到期後，王某又分別於2014年、2015年換據續貸。期間，壹***償還了177.7萬余元利息，直至2017年5月後無力償還本息，期間還曾因賭博被行政拘留十日。
值得壹提的是，王某在浚縣農信社系統內可以說是壹位“老兵”，自2004年3月起至2021年7月被辭退，其在浚縣農信社體系內工作時長超17年。
裁判文書中披露的細節顯示，被告人王某於2004年3月至2015年4月在浚縣農信社善堂信用社任客戶經理；2015年4月至2017年5月在浚縣農信社公司部任客戶經理；2017年5月至2017年12月在浚縣農信社善堂信用社任綜合櫃員；2017年12月至2021年7月在浚縣農商銀行善堂支行任綜合櫃員；2021年7月被浚縣農商銀行辭退。
這意味著，在2013年王某首度為自己“審批”了400萬元貸款、且在2017年起停止還本付息後的多年間，壹手經辦的始作俑者始終“潛伏”在銀行系統內未被查出。最終，王某在2021年9月27日，接到民警電話通知自動到案後前去自首。
公訴機關認為，被告人王某作為金融機構工作人員，違反國家規定向關系人發放貸款，造成特別重大損失，其行為觸犯了《中華人民***和國刑法》第壹百八十六條第壹款、第二款之規定，犯罪事實清楚，證據確實、充分，應當以違法發放貸款罪追究其刑事責任。
最終支持公訴機關指控，判決被告人王某犯違法發放貸款罪，判處四年，並處罰金人民幣二萬元。
引用的法律條款指出，根據《中華人民***和國商業銀行法》的相關規定，商業銀行貸款應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查，實行審貸分離、分級審批的制度，並且應當要求借款人提供擔保。
不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件。所稱關系人包括：商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬；前項所列人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織等。
農村金融機構違法放貸案例頻發內部治理亟待加強
無獨有偶，裁判文書網上同壹天披露另壹份判決書顯示，該行另外兩名員工因違規發放貸款被分別判處三年，緩刑三年，並處罰金人民幣二萬元；二年六個月，緩刑二年六個月，並處罰金人民幣二萬元。
判決書顯示，2017年4月，原浚縣農村信用合作聯社（現更名為河南浚縣農村商業銀行股份有限公司）公司業務部經理靳建龍、客戶經理吳存山，在明知鶴壁市騰達貿易有限公司（以下簡稱“騰達貿易公司”）不符合發放貸款條件的情況下，仍同意為騰達貿易公司辦理貸款550萬元並進行上報。後浚縣農信社發放給騰達貿易公司貸款550萬元，貸款到期後騰達貿易公司未歸還。
2021年12月23日，浚縣農商銀行收回貸款本金65萬元，利息5萬元，目前仍欠本金485萬元。2020年12月28日，經民警電話通知靳建龍、吳存山自動投案，並如實供述自己的罪行。
判決書顯示，經查，在決定放貸的過程中，直接負責的主管人員靳建龍明知貸、用不壹，貸款人不符合貸款條件，仍違反規定，在其授意下發放該筆貸款。
銀保監會官網顯示，2019年，浚縣農商行及該行四名負責人曾接到的壹份監管罰單中便含有靳建龍的名字。違規案由包括：（壹）違規發放貸款；（二）從事賬外經營；（三）未經任職資格審查任命高級管理人員。其中，靳建龍對違規發放貸款、從事賬外經營負直接責任。最終浚縣農商銀行被警告，沒收違法所得141745.74元，合計罰款841745.74元；靳建龍則是給予警告並處罰款5萬元。
金樂函數分析師廖鶴凱對財經網金融表示，銀行員工在明知申請人不符合發放貸款條件的背景下，仍然幫助其貸款，往往都是內部人控制或串謀導致的，大家有達成了***同利益，違規操作，或者迫於領導壓力不得不做。
對於中小型銀行而言，違法違規放貸的案例屢見不鮮。此前遼寧省紀委監委的通報中曾披露，遼寧省農村信用社聯合社原黨委書記、理事長王中印在2014年至2019年間，在明知相關私營企業存在貸款用途不合規、貿易背景虛假、財務數據造假等違規問題的情況下，向多名下級行社負責人打招呼，為上述企業違規發放貸款10.43億元。
山東聊城潤昌農商行的多名客戶經理違規放貸38筆，金額478.6萬元，最終僅收回16.75萬元等。
由於種種因素，農村金融機構仍是違規風險高發區。2021年四季度央行金融機構評級結果顯示，農合機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行、農信社）和村鎮銀行風險最高，高風險機構數量分別為186家和103家，資產分別占本類型機構的5%、7%。
從罰單來看，農村金融機構也是當前受罰最多的銀行類型。融360數字科技研究院數據顯示，壹季度從不同類型銀行收到的罰單數量來看，2022年壹季度農村金融機構（含農商行、農信社、村鎮銀行、農村合作銀行）收到的罰單數量及金額均最多，罰單數量為166張，罰款總額為15362.36萬元。
審計署也在日前發布的工作報告中指出，審計的23家中小銀行普遍存在治理結構不完善，治理制度不健全，監督制衡機制失效的問題，主要是董事會和經理層職責模糊，監事會職責懸空或走偏內控合規形同虛設，授信管理、貸款“三查”等核心業務制度和內控流程缺失或執行不嚴。
對此，廖鶴凱認為，農村金融機構頻繁出現違法違規貸款亂象主要還是內部人控制、外部人操縱等問題比較嚴重，股東及高管員工之間的裙帶關系嚴重，關聯交易層出不窮。在完成數字化構架後，進行全流程操作管控，所有操作可查，監管定期不定期抽查等多種方式，或許可以堵住這個痼疾。
作者：王欣宇
二、我去農業銀行辦貸款,放款時信貸員說要給他2900元.說是20...
妳做的是假的平臺吧