交通事故走保險還是私了？專家教妳記住兩個數、七大點！
常在河邊走，哪有不濕鞋。車在路上開，除了極少數老司機，都難免會遇到小擦小碰，買了保險也就是為了出了事故有個保障有人付錢。但是，使用保險又會帶來第二年保費的上漲，感覺又有點虧，小額的賠付不如直接私了不出險。
今天有料君就跟大家聊下，什麽情況是走保險還是私了更劃算壹點，什麽情況堅決不能私了。
交強險保費變動規則
說到車險，主要就是交強險跟商業險了。
交強險比較好算，第壹年原價購買，壹般是950元，下年保費會下降10%；兩年沒出險，下降20%；三年沒出險，下降30%。如果出險壹次，交強險第二年不打折；出險兩次及以上，上浮10%；發生死亡事故的上浮30%。按照交強險第壹年950元來算，壹年未出險，保費855元，下降了95元，出了壹次險就還是950元。
如果發生事故，優先用交強險進行理賠，沒有人傷事故的情況理賠額度最高是2000元。幾年沒出險，用交強險賠了，保費的上漲最多就285元，壹些碰碰擦擦價格低於2000元的都可以這樣操作。但是交強險有個缺點，就是只能賠付對方的修理費用，自己的車是沒辦法理賠的，如果自己車沒什麽問題就可以這樣操作。
商業險保費變動規則
商業險就比較復雜了。保費=自主渠道系數*自主核保系數*ncd*交通違法系數（部分城市）
這個自主渠道系數和自主核保系數都是保險公司定的，交通違法系數肯定是違章越少越低了，只有這個ncd跟出險的次數相關，簡單理解可以看成出險次數對應的折扣。大家可以參考下這個圖。
拿廣東省舉個例子。新車買來，第壹年沒出險，保費折扣最低是0.54左右；兩年沒出險，保費折扣最低在0.45左右；連續三年沒出險，最低折扣在0.38左右。出過事故了，後面壹年的保費會在0.64左右。按照就15萬左右價位的車來算，基準保費的5000左右，最多可以相差1300元左右。
幾年不出險突然出了壹次險，最多差1300元左右。如果新車買來第壹年出了壹次險，第二年保費會比原本多個550元左右。那麽加上交強險，幾年沒出險，突然壹下出險了，保費是要多出1585元左右的。新車出了壹次險會多595元這個樣子，不是太多。幾年沒出險，失誤出了壹次險，那就會多很多保費了。
什麽時候出險？什麽時候私了？
這麽壹算大家心裏大概有個數了，就拿15萬左右的車舉例子，修多少錢、超過多少錢走保險劃算？
首先交強險跟商業險是分開算的，像壹些小刮小蹭，2000元以內能搞定的，走交強險還是比較劃算的，頂多來年保費漲個200多塊錢。而很多人看著是妳的責任，私了要的錢可不止200多塊錢。2000能打住的話還是很劃算的，但是前提是自己的車不修或者沒什麽問題，如果自己車要個幾千去修，還是要走商業險的。
至於商業險，不同地區的保險費率有差別，這裏就給壹個參考。15萬元的家用車，3年沒出險，修的錢超過1500元左右了，那就走保險，低了還不如私了來的劃算。而且這個出了險，影響的除了這壹年，還有下壹年的保費，折扣也沒連續3年沒出險來得劃算，實際稍比1500元多點的，都建議私了。如果是剛買不久的新車，超過600元了，那就走保險。4S店會比較貴，壹般的大點的修理廠，這錢夠10幾萬的車做兩個面的噴漆了。
7種情況堅決不能私了
01
和手續不全車輛發生事故
機動車牌照、車輛檢驗合格標誌、車輛保險標誌，與缺乏這三種任何壹種或以上的車輛發生事故不能私了。
02
當事司機酒駕或藥駕
事故當事司機有飲酒、服用藥品（國家管制精神藥品或者麻醉藥品）和吸毒駕駛行為的不能私了。
03
雙方對事故原因和責任歸屬有爭議
對交通事故造成的事實或者形成原因有異議的、對責任劃分有爭議的，不能私了。
04
損壞了公***設施的事故
事故造成了公***設施和建築物的破壞，不能只顧私事，忘了公事。
05
單方發生交通事故
通俗地說，單方交通事故是指不涉及第三方人員傷（亡）或財物損失的交通事故，即碰撞外界物體，自身車輛損壞，但外界物體無損壞或者無需賠償。
06
無證駕駛或司機不能出示駕駛證
駕駛證過期、失效或者沒有駕駛證開車上路，這肯定不能私了，需要交警判定具體是無證駕駛還是忘帶駕駛證。
07
事故造成了人員傷亡
造成人員傷亡的事故比較復雜，當事車主很難判斷具體責任情況。首先需要做的是報警及時對傷者急救。
車禍私了後能報警嗎
“私了”後又請求公安機關處理的，公安機關在對當事人進行批評教育後，應當立案進行處理。公安機關應根據當事人提供的線索，盡量收集證據，盡可能準確地認定事故責任。
但由於現場已不復存在，在無法認定交通事故責任時，則適用《道路交通事故處理辦法》第二十壹條之規定，推定當事人的交通事故責任：
1、即當事人壹方有條件報案而不報案或者沒有及時報案，使交通事故無法認定的，應當負全部責任；
2、當事人各方有條件報案而不報案或者沒有及時報案，使交通事故無法認定的，應負同等責任；
3、機動車與非機動車、行人發生交通事故的，機動車壹方應負主要責任，非機動車、行人壹方負次要責任。
公安機關作出責任認定並經兩次調解無效後，任何壹方當事人均有權向人民法院提起訴訟。
私了流程註意事項
1、在確保安全的情況下壹定要拍能反映實際情況的現場照片，留下證據。
2、如有人員受傷壹定要及時送往醫院，不可在事故現場就決定是否私了以及怎樣私了。
3、根據檢查結果再判定能否私了，如果發現傷勢較重壹定不要選擇私了，及時報案。
4、傷勢較輕微，並且協商私了後，雙方要簽署《交通事故私了協議書》，其中要包括雙方當事人信息，事故描述，事故處理方法、檢查結果以及賠償金額等信息，簽字按手印，壹式兩份，雙方各持壹份。
私了可能面臨的風險
1、《交通事故私了協議書》有壹定的法律效力，簽署之後可避免部分麻煩。比如如果壹方告妳肇事逃逸，該協議書即可作為有力證據。
2、但若私了之後如果後續檢查發現傷勢較重，存在重大誤判的，可申請撤銷私了協議。
3、《交通事故私了協議書》成功撤銷之後，必然會存在更多的賠償。
4、壹般保險公司都規定，事故之後48小時內如果不報案，則不立案。也就是說，如果沒有及時上報保險公司，冒然私了，後續賠償就得自掏腰包了。
有料君有話說
私了這壹處理方式的存在主要目的就是化繁為簡，以便更好、更快速的解決交通事故糾紛，但必須需謹慎處理，非機動車、行人事故不要私了，如果事後有了爭執，將是個巨大的麻煩。
如果輕微交通事故適合私了，我們可以記住兩個數字，600和1500。剛買壹、兩年的新車，600元內就私了劃算；3年以上沒出險的，1500元以內就私了劃算。當然這個是按照15萬元左右車價的車算的，兩個價格也是僅供大家參考。如果撞了壹些BBA甚至更貴的車，隨隨便便報價就不止2000的那種，就還是老老實實走保險了。
本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。