未經銀保監會批準,保險產品能上線嗎
我們來了解下銀保監會。
中國銀保監會分管中國的銀行業和保險業。
銀保監會對保險業的孩子要求特別高，不僅要孩子長得強壯，還要孩子定期向匯報工作情況，接受他的諄諄教導：保險公司身家最少2億，要求定期發布業績，銀保監會還常常線上公布違規整改信息。
2018年4月8日，中國銀行保險監督管理委員會正式掛牌，中國銀行業監督管理委員會和中國保險監督管理委員會成為歷史。
2016年保險業的總資產15.1萬億，上市公司有8間，整個行業運行良好。銀保監會爸爸為何教子有方？今天奶爸就跟大家揭秘銀保監會爸爸管理家族的幾大法寶：
保險償二代監管制度
所謂償二代，全稱是“中國第二代償付能力監管制度體系（中國風險導向的償付能力體系，C-ROSS）”。
該體系用來監控保險公司的償付能力，這是銀銀保監會對保險公司監管的核心指標，類似銀監會對銀行資本充足率的監管。
中國的“償二代”接近歐盟的SolvencyⅡ，具有國際可比性的，同時又結合了中國國情，是銀保監會爸爸的得意之作。
實施“償二代”後，銀保監會爸爸在國外說話底都有底氣了。 為什麽要有“償二代” ？
保險公司賺錢的路子有兩個，
壹是賺投保人的錢：收到的保費 – 賠付的保額 – 運營成本 = 所得到的利潤；
二是拿投保人的錢賺錢，我們常常看到保險公司在地產和股票上買買買，就是投資賺錢。 錢生錢，當然是越多錢越好！但是投保人的錢不能全部拿去投資啊。
遇上被保人申請賠付的時候，保險公司要隨時拿出錢來賠付。
但是要留多少錢在口袋裏？這個由“償二代“決定。 如果在償二代的年考 “SARMRA評估“中，成績優異，銀保監會爸爸獎勵，讓保險機構拿口袋裏更高比例的錢出去花，賺更多的錢，走上人生高峰；
如果成績很差，就會被要求留在家裏做作業，不能在外面花天酒地了。
那就是說，同樣擁有10億資產的兩家保險公司，A公司的SARMRA考試分數高，只需要留2億元做賠付的準備金即可，其他的8億元可以拿出去耍，而B公司考試分數低，需要留4億元做賠付的準備金。
SARMRA評估是主要是考察保險機構的風險管理能力，滿分100，80分以上可以說是優等生。
保險公司SARMRA評估有九個指標：
基礎與環境20%
目標與工具10%
保險風險管理能力10%
市場風險管理能力10%
信用風險管理能力10%
操作風險管理能力10%
戰略風險管理能力10%
聲譽風險管理能力10%
流動性風險管理能力10%
比如最近兩年，考試成績都不太好的現代財險（2016年56.18；2017年55.2）。
被銀保監會爸爸要求2016年12月5日起停止使用現行北京地區商業車險條款費率，這意味著叫停商業車險業務。
雖然2017年1月又獲準恢復北京地區的商業車險業務，不過對後來的業務挺受打擊的：現代財險2017年前11個月保費為9986.52萬元，2016年前11個月保費為10650.92萬元，2015年前11個月保費為11871.78萬元。
保險責任準備金
保險責任準備金，是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠款而從保險費收入中提存的壹種資金準備。 通俗的說就是，保險公司每年得預留壹筆錢等著賠。
也就是上文提到的，保險公司放在口袋裏面的錢。
但是這個錢不是保險公司想放多少，就放多少的，必須要看“爸爸”的臉色。
比如，A保險公司的精算師，通過自己的算法，計算出今年收到的保費，要計劃賠償8千萬。但是銀保監會爸爸說，妳的算法有問題，而且上次SARMRA的考試成績不夠好，要準備賠1億元。
妳是不是以為，A保險公司準備1億元賠償就夠了。 那就太不懂得行規了。銀保監會爸爸還要考核保險公司償付能力充足率，這個指標的監管安全線在150%。那就是說，A保險公司至少要準備1.5億的保險責任準備金。
如果填不上這個坑，那麽A保險公司就玩完了，銀保監會爸爸有權利介入保險公司的管理，即接管A公司，可以參考安邦保險的結局。解讀：安邦被接管，對保單權益有什麽影響？
保險保障基金
保險保障基金，是保險公司上貢給銀保監會爸爸的錢。 不過銀保監會爸爸平時不會亂用這部分的錢，而是交給保險保障基金公司。 這部分的錢主要是用來救急的。
比如，發生了巨大災害事故，需要賠付；又或者某個保險公司出現破產危機。
我們也可以看看之前保險公司出問題的案例。
2005年，成立僅4個月的國信人壽被依法撤銷，是國內唯壹被撤銷的保險公司。可惜的是，管理層和股東無法達成***識，壹單保險還沒有賣出去，就被撤銷了。2007年，新華人壽董事長挪用130億巨額資金，保險保障基金進行了接管。2009年11月，保險保障基金將新華人壽38%的股權轉讓給中央匯金公司。2011年，新華保險在聯交所和上交所同步上市，市值1600億元。
2011年，中華聯合保險因為虧損64億被保險保障基金接管。2016年，遼寧成大、中國中車和富邦人壽接手了中華聯合保險。
2018年，保險保障基金註資608億，接盤安邦保險，目前安邦保險的業務由大家保險承接，用戶的保單不受影響。保險再保險制度
保險再保險制度，就是銀保監會爸爸強制讓保險公司在老大哥“再保險公司”那裏買壹份保險，跟國家強制我們買社保是同壹個道理的。 保險公司如果攤上大事，就會去找老大哥“再保險公司”幫忙，比如天津爆炸案，老大哥們賠的眼淚都出來了：買了再保險，保險公司就不至於因壹次事故損失過大，而令它對應當承擔的保險責任履約困難。 所以說別說壹般的保險標了，就是天災人禍的理賠，保險公司也能扛得住。
到此，大家知道為什麽奶爸常常說：買保險看合同，不太看公司了麽！ 再小的保險公司，理賠能力都是杠杠的，因為銀保監會會監管。