什麽時期的人最不適合通過保險來轉移風險。
菲比妞說保險
隨著保險從業人員越來越多，我們不斷的在朋友圈被教育保險的重要性、保險可以滿足哪些需求。但作為壹個喜歡雙向思考的人來說，即使進入了這個行業，仍然相信保險並不是可以解決所有人的壹切財務問題。
我想我們最早常聽說的“保險是騙人的”說法，也不是空穴來風。如果我們聽到的只是保險“好好好”、“值值值”，然後壹個下不來臺就買了單。我們失去了自己的主動權，也不清楚自己買的保險是解決了什麽問題，是不是市場主流產品，性價比怎麽樣，甚至連保險責任也不十分清楚。其實，並不是所有的人都適合買保險。
我整理出來以下幾種場景，是從我的思考角度，也許並不權威，但給大家壹些啟發吧。
1. 孩子不適合購買壽險
壽險對於大人來說非常重要，因為我們是家庭收入的主力，擔負著家庭的現金流作用。杠桿很高的定期壽險，每年花壹筆小錢，保證壹旦自己發生意外，可以給家庭補充壹大筆現金流，用來填補未來家庭確定或不確定的花銷，比如房貸、孩子未來多年教育費用、父母未來養老費用等。而孩子購買壽險，其實並沒有太多應用場景。那是孩子未來長大後需要擔心的事情，並不需要我們過多操心。當然，如果真的有額外的錢，可以給孩子買終身壽險，來幫孩子未來的家庭掃除這方面的財務風險。
2. 預算低的人買保險，不適合買含身故責任的重疾險
重疾屬於所有保障型保險裏價格最高的，但也是大家都比較認可的。市面上大部分重疾險都會包含身故責任，也就是身故賠保額（偶有賠保費）。人有可能壹輩子不生病，但不可能不S，所以對於保險公司來說，這份保單終有壹賠，價格就高起來了。如果預算低，可以考慮不含身故責任的重疾，也就是消費型的重疾。這樣價格能打不少折，但前提是現金價值也會低很多，而且隨著年齡增加，現價會以拋物線的方式減少。但需要註意的是，如果發生“得了重疾還沒來得及理賠就身故”的情況，保險公司通常也是不賠的。無法接受這種情況的同學，就還是考慮含身故的重疾險吧。
3. 養老的錢不適合只用保險壹種方式存儲
最近和很多朋友探討了養老類保險，比如年金和增額終身壽。大部分人都贊同存壹些“確定的錢”在保險裏，但並不願把大部分結余的錢放在保險裏。主要有以下幾種意見：
激進派說：理財、基金、股票比保險的利率高多了，我想滾更大的雪球
保守派說：我想存在銀行裏，更安全
大格局的人說：同時下註中美兩國的指數基金，可以實現風險對沖，也可以享受兩個最大經濟市場普漲的紅利
總結下來，我覺得最好的辦法還是把錢放在多個賬戶：
壹部分放銀行，支取靈活且穩定安全
壹部分買中長期基金定投，做5-10年以上的穩定增值
壹部分長期放年金或增額壽，用鎖定的利率去搏未來持續且確定的現金流
壹部分放股票或私募基金，為自己博壹個滾大雪球的機會
當然，如果擔心未來國內經濟不穩定，也可以考慮買美國市場的金融產品用來對沖。但也要考慮操作的風險性，不適宜投太多。
4. 孩子不適合買過早領取的小額年金
在給朋友們梳理保單的時候發現，很多人都給孩子買了年金，而且有些從第二年就開始領取的，每年領取金額很少。現在的年交費用其實並不少，但因為領取時間過早，領取的這部分錢就沒辦法在賬戶裏增利，所以每年領取的也很少。試想十幾年後，孩子上大學了，每年補充2000塊錢，壹個月壹百多，壹頓飯可能都不夠。雖說有的能領壹輩子2000，但對於任何時期都沒有實質性的幫助，那還不如定存在銀行裏，到二十幾歲壹次性給到孩子，還能算是壹筆大錢。當然年金很多都能配萬能賬戶，但很多萬能賬戶在支取時都有比例限制。而且萬能賬戶寫在合同裏確定的也只有保底利率，沒辦法做到完全確定利益。隨著整體大環境的利率下行，有可能在支取的時候發現低於預期，感受也非常不好。
5. 不了解自己保險需求的人，不適合跟風買保險
經常售前咨詢過程中，壹些朋友說，妳給我推薦壹個重疾險產品吧。哦，這時候遇到負責任的業務員，可能會不厭其煩的開始詢問，您的身體情況如何啊，您買過保險嗎，想用重疾解決什麽問題呀，保費預算多少呢，您對保險公司品牌有什麽偏好嗎……等等。
市面上並沒有壹款產品適合所有人，而是根據需求、身體情況、預算狀況、關註點等等，會有不同的產品適合不同的人。所以，在購買保險前，壹定想清楚自己想用這份保險做什麽，再下手。
6. 沒有風險焦慮的人，不適合買保險
說到最後，還有壹類朋友壓根不適合買保險，就是即使被普及了保險知識，仍然沒有這方面的焦慮。我有個朋友，每天都很活在當下，做自己感興趣的事。當被問到保險需求時，她很輕描淡寫的壹句話“我覺得我壹輩子都不會得病啊”，打消了壹切身邊給她推銷保險人的機會。的確，如果活在當下就很好，沒有任何焦慮，能順應壹切事情的發生，內心足夠富足，保險就顯得沒那麽重要了。
七七八八說了壹通，其實是想表達，保險買的清楚明白才有意義。如果想買但還不明白，可以先去知乎等平臺去搜索了解。也可以多找幾個保險業務員了解，對比分析後，再做定奪。最後，希望所有人都可以買到自己需要的保險！